2008年1月8日 星期二

保險哲學

保險哲學 (未知的作者)

我媽媽做保險業務員20年,前年光榮退休(她是我唯一聽過做保險業務員可以做到退休的)
前年她幫我去跟保險業務員打了一個保險,跟下面的文章很類似也就是低主險、高住院給付... 我的主險只有10萬元.. 但是加保的單日定額住院給附高達 $4000元,也就是說只要有住院的案例,保險公司每日都要給我 $4000元 .(就算腸胃炎住院也算)

每年保費 才2萬出... ps.(那個被承保的保險業務員臉色很難看 ,因為保額只有 10萬, 沒啥好賺)

不用太驚訝,看完這篇文章後,你重新檢視你的保單,可能會發現該保的沒有保,不 需要保的保險保了一大堆。

首先,我問你,台北市最高的大樓是哪一幢?嘿嘿!不用懷疑,就是101。新光是 什麼公司,喔!可能很多人都知道,那是一家保險公司。如果你有到過舊金山,走過市區,你問問當地的人你所看到的最高的樓的擁有者,不用懷疑,許多人都會告訴你 是保險公司所擁有的。不僅台北市如此,舊金山如此,在世界的許多有名的大都市中 最高的樓層,大多數都是保險公司所擁有 。喔!你會不會覺得有點訝異!原來這個 世界當中,保險公司竟然是這麼賺錢的行業!

如果你有接觸過保險公司的營業員或是推銷員,那麼你會發現,保險公司最希望你 保的是壽險。如果你要保壽險,你會發現有許多的名詞,保完二十年,每年領回多少 錢。或者是可以增值等等。其實保險公司最賺錢的部分就是壽險了,因此這部分如果 銷售愈多,營業員的獎金就愈多喔!其實,這些都是保險公司最大的利基。

如果你有一個概念,那就是42法則,那麼你就會發現,其實,你是每年繳了很多的錢讓別人獲利去了。

什麼是42法則,那就是假設年利率是7%,那六年後你的資本就必須變成二倍。如果 年利率是6%,那麼同樣一筆錢,七年後就該變成兩倍。

如果你有這種概念的話,那許多保險公司的投資保單,你仔細想一想,其實,對於 投保人來說並不是很划算的。那麼你該怎麼投保?其實,最重要的是必須考慮自己的 年紀,還有家人。當然,每個人的想法都不同。

然而,有關於醫療保險的問題 ,大家別忘了,現在在台灣的人民 ,我想大概是全 世界最幸福的人民。因為所繳的保費,實在很低廉 ,然而都可以享受到五星級大飯 店的醫療享受。(雖然不知這樣的保險可以持續多久,但是,台灣人民的醫療保 障,其實以其所付出與所享有的,大概全世界許多地區的國家和人民都要羨慕死 了,我相信,如果美國的大多數人民知道台灣的醫療福利的話,搞不好都會偷渡來 台,想要成為台灣人!)

現在很多人在投保時,可能都會想,醫療保險該怎麼投保才划算? 由於,全民健康保險早已經將大多數的醫療保險涵蓋住了。所以,如果你的 年紀輕 ,那麼你在投保時,應該 加重意外所造成的住院部分。而如果你 年紀大 了,可能可以把疾病住院的部分加高。

通常,許多保險公司的利基是在於壽險保單。所以會有一張主契約。

個人覺得最有利投保人的是投保最低壽險保單,現在好像最低的保單都是50萬元台幣的樣子。

其實,投保的觀念應該是,一群人拿了一筆錢出來。共同承擔風險,如果有人出了 風險,則讓其拿去用。因此,保險公司的保單,真正具有這樣功用的,通常是副契 約。

如果你詳細檢視各家保險公司的保單的話,副契約才是真正的保險契約 。然而,保險公司卻一定要你投保主契約。

而所謂的主契約,都是一些打著期滿領回多少,或是活著愈久領愈多的口號。在你 投保時,一定會引誘你買愈多,因為你買愈多的話,公司愈賺,而業務員的獎金愈高。

結果你可能買了一大堆保險,但是,萬一生病住院時,卻領不到任何保險金 !而 我個人的想法,最有利的方式,其實,應該連壽險部分的部分都不保最划算。然 而,沒有一家保險公司有這樣的保險方式。

因此,通常我會選該公司最低的主契約的保單。如果是50萬元的主契約,然後,保險公司很會算,投保人當然也要會精打細算。最有保障的部分,其實,就是副契約了。

通常如果你買最低的壽險後。然後再買一些住院醫療的副契約,通常加加減減,可能剛好是最低主契約保費的一倍。

其實,如果你一年投保保費二萬四千元左右,會保的話,其實,真的很足夠了。一 年的保費二萬四千元左右!你可能會嚇一跳!怎麼那麼低!如果你向你週遭的人隨便 問一問,可能一年保費都是七萬至八萬元,我甚至聽到有的人一年保費十六萬元。真 恐怖!真的需要花那麼多錢才會有完整的保障嗎!花那麼多錢,真的該保的都保了嗎!

有時候我都很懷疑。

在住院給付的部分,通常有兩種保單 ,一種是實支實付型 的,另外一種則是定額型 。

在我的看法當中,實支實付型的保單,是一種騙人的保單。為什麼?

在全民健保施行後,民眾就醫,同樣疾病,單次住院同樣疾病的支付上限是一萬五 千元左右。如果你保實支實付型的。因為健保幫你付了大多數的醫療費用後,其 實,你從保險公司領不到真正的給付。所以,這種 實支實付的保單,對大多數有全 民健保的民眾來說,根本就是多餘的保單 。事實上,個人覺得那是一種騙人的保單( 個人感覺,不代表真的就是騙人的保單)。

那麼,你可能會問投保什麼樣的保單對你最有利(尤其是你有全民健保的基本保險後)?

那我告訴你,最有利的就是定額型。

定額型的保單的意思,就是無論你住院花多少錢,每住院一天,保險公司固定給你多少錢。 因此,你如果因疾病或意外住院的話,每住一天,一你的保額的多寡,保險公司給你一定的基數的錢作為補償 。保這樣的保險單對投保人比較公平。因為投保人有繳全民健保的保險,理應享受全民健保的保障。

而實支實付的保單 ,因為健保早已幫投保人繳了絕大多數的金錢了。所以,收據上的金錢是相當的少。保這種保單的人,真的是重複投保,浪費金錢 。

因此,在台灣 要投保醫療保險的話,應該保定額型 的。因此,最有利的,就是將定額每日給付的部分保到最高。

這時候,你會發現許多保險公司奸詐的一部份。

如果你的主契約是50萬元,這時你的住院定額給付的部分最高是2000元/每天。如果你想將住院定額的部分弄到最高的3000元/每天的話,你的主契約可能就必須加到100萬元。

試想,如果你投保50萬元主契約而可以得到2000元/每天的醫療定額副約的話,當你將保額提高一倍到100萬元,保險公司卻只給你提高1/2倍。所以,這樣的保險契約對投保人是不划算的。

而我的建議是,你如果覺得自己的健康很重要的話,你可以再投保另一家保險公 司,只要你有充分告知的話,都沒問題。因此,如果你在二家保險公司用 最低的50 萬元壽險主契約買了2000元 /每天的附加保險。當然比你 在一家保險公司用100萬元 壽險主契約買3000元 / 每天,來得划算。

投保有一種基本的概念,保險非投資,如果你想藉由投保而達到投資的目的,其 實,是最不划算的。至於,你想怎麼保?其實,你真的應該要去好好研究保險公司的附加契約。

你想有充分的保障,應當是多保一些附加契約 。附加契約的投保金額其實不高,然而卻是最該保的部分 。然而這部分,通常是保險公司的業務員刻意忽略的部分。卻是投保人最該研究的地方。嘿嘿!保險就是保險,如果你把保險當作投資的話,其實,最大的受益者就是保險公司呀!

1 則留言:

ekris 提到...

1.應該是72法則喔...用計算機按按看
2.以後醫學可能會住院日數少...醫療費用增加的可能...例如心導管手術...住院兩天
費用10萬上下...假設你保到日額5000
可以賠到1萬+療養金數千
但我不是醫護人員....這情況是有可能不多
但以健保局的營運狀況...未來自付額的提高是可預見的喔